С учетом того, что наша независимая автоэкспертиза, никогда не заключала договоров со страховыми компаниями, и всегда гордо носила звание независимой, в нашей практике случались комические ситуации из данной области, когда у нас в офисе раздавался телефонный звонок и бодрый голос представлялся «Здрасте, я из СК Такой-то, нам тут оценочку Вашу принесли, так там сумма что-то великовата, переделайте процентов на тридцать ниже, и мы все заплатим». Подобные звонки ничего кроме улыбки и недоумения вызывать не могут.

Наши коллеги из Самары в течение двух месяцев опрашивали автовладельцев, которые оценивали у них причиненный в ДТП ущерб. Выяснилось, что практически каждому владельцу недоплачивали страховку, как правило, на сумму в 1-2 тысячи рублей (при размере ущерба до 10-15тыс.рублей), 4-5 тысяч рублей (при ущербе до 30 тыс), спорить из-за которых решается не каждый, а многие считают это только лишней тратой времени и денег. Зато страховые компании в результате весьма выгодно экономят свои средства.

По статистике, которую собрали наши сотрудники, выясняется, что из 100% потерпевших, которым недоплатили по ОСАГО в суд обращаются менее 10%, из которых 98% выигрывают судебные процессы, причем страховые компании не сильно оспаривают свою неправоту. Посмотрим математику. Исходные данные 100 пострадавших, каждому из которых недоплатили 1 тысячу рублей (заработок СК составил 100 тысяч), после чего 10 человек пошли в суд и забрали свою тысячу + судебные издержки, т.е. примерно 1,5 тысячи рублей (страховая потратила 12-15 тыс рублей), таким образом заработок СК составил примерно 85 тысяч рублей.

Снижать сумму выплаты страховщики могут разными способами. Например, выплатить всю сумму ущерба, но «забыть» оплатить услуги оценки. Мелочь, а неприятно. Или снизить сумму по такой позиции, как стоимость нормо-часа – где за основу вместо среднерыночной стоимости может быть принята минимальная стоимость на неком виртуальном сервисе, контактные данные которого СК тщательно скрывает, даже если речь идет о новом авто, еще находящемся на гарантии, для которого обязательным является обслуживание в фирменном автосервисе. Также страховщик (или лояльный ему оценщик) может посчитать, что нарушенное лакокрасочное покрытие можно восстановить с помощью специального фломастера, который стоит не более 500 рублей, а в действительности нужно заново красить всю деталь, что обойдется уже в несколько тысяч, а то и десятков тысяч рублей. Наконец, недобросовестные страховщики могут ссылаться на свои внутренние документы… или справки ГАИ, составленные на месте ДТП.

Самарчанка Елена Пияндина вынуждена была обратиться в суд после того, как в Самарском филиале ОАО «Московская страховая компания» ей предложили выплатить по ущербу в ДТП в полтора раза меньше, чем насчитал оценщик. Причем ее БМВ-525 1А был застрахован на 840 тысяч рублей по страховому риску «Полное «АВТОКАСКО». В ООО «Средняя Волга-98» ущерба насчитали на 268 тысяч 18 рублей. Однако в «Московской страховой» решили, что Пияндиной будет достаточно и 186 тысяч 42 рублей. За разницей Пияндиной пришлось отправляться в суд, где ее интересы представлял Александр Сапаров.

Использование расхождений в данных справок ГАИ и отчете оценщика – один из типичных способов занижения стоимости ущерба ДТП. ГАИ производит осмотр на месте ДТП. Естественно, что это осмотр поверхностный. Не все сразу инспектор может увидеть, особенно когда холодно, мороз или идет сильный дождь. При оценке происходит уже более тщательный осмотр, и тогда возникают так называемые скрытые дефекты. Страховые компании этим пользуются постоянно.

Манипулировать суммами выплат, однако, позволяет еще и размытое законодательство. На текущий момент, вопрос возмещения убытков по ОСАГО оказался за пределами правового регулирования, поэтому традиционно эту работу проводят оценочные компании. В действительности же нужно специально обучать людей оценке ущерба вследствие ДТП, должен вестись специальный реестр таких специалистов и т.д. Оценка не является точной наукой, сам процесс ее субъективен. Нужно или не нужно было считать эту деталь? Нужно было ремонтировать ее или заменить? Так что оспорить можно любую оценку, и этот процесс постоянных споров логичен. Мнение о том, что только страховые компании и оценщики виноваты в сложившейся ситуации, эксперты считают некорректным. Тем более что страховщикам приходится одновременно решать и вполне реальную проблему распространенности страхового мошенничества. Нужно говорить и о том, что есть плохие страховые компании, и есть плохие страхователи, которые пытаются на ДТП заработать или починить машины за счет страховой тогда, когда законом «Об ОСАГО» это не предусмотрено. И идет такая игра – кто кого перетянет.

Если разные оценщики посчитали сумму вашего ущерба по-разному, то необходимо направить автомобиль на судебную экспертизу, и там уже необоснованный отчет просто рухнет. Наши эксперты полагают, что обращение в суд – наиболее верный способ получить компенсацию со страховщиков за разбитую машину. Специалисты оценивают суммарную недоплату по ущербу в 30% от реально нанесенного ущерба. По нашему мнению, вероятность того, что страховщик недоплатит или откажет своему клиенту, очень велика. Это косвенно подтверждают и сами страховые компании, которые говорят: «У нас собрано столько-то миллиардов средств. Мы заплатили третью или десятую часть. Основные выплаты будут позже». Фактически они подтверждают, что выплаты будут производиться только по судебным процессам, которые сейчас где-то аккумулируются. То есть страховщики добровольно расставаться с деньгами не хотят и будут это делать только в рамках судебных решений. Поэтому независимые эксперты предлагают не обращаться в страховую компанию виновника с бесконечными претензиями, а подавать на него в суд, собрав все необходимые документы, в том числе расчет ущерба от независимого оценщика. При такой схеме страховая компания будет выступать в суде либо как ответчик, либо как соответчик, а потерпевший по решению суда получит все деньги.

Алексей Владимирович Сигачев,

Начальник юридического отдела ООО «Инвест Консалтинг»:

– Сообщество страховых компаний и их «карманных» оценщиков приводит к дискриминации прав автовладельцев и к нарушению законодательства. Оценщики нарушают, таким образом, Закон «Об оценочной деятельности». Главная задача страховщиков – произвести как можно меньше выплат и получить прибыль. И страховщики, и их оценщики в рамках закона работать пока не умеют или не хотят, так как есть ситуация, ангажированная страховым сообществом. Чем больше исков страховщикам мы предъявим, тем скорее они осознают необходимость выполнения взятых на себя обязательств, и тем скорее я останусь безработным, но я уверен, что будет это не скоро.

Игорь Юрьевич Кишов,

директор ООО «Инвест Консалтинг»:

– Это наша российская специфика: приняли Закон «Об ОСАГО», в котором предусмотрели все, что касается полиса ОСАГО, штрафа за его отсутствие, того, кто и сколько должен платить за ОСАГО, милицию на это нацелили, даже штрафы за то, что вовремя не сообщили в страховую, прописали. А что касается урегулирования убытков, – ничего не разработано. Написали, что должны быть некие эксперты-техники, но забыли, что этому никто не учит. Программы подготовки нет. Якобы все эти эксперты-техники должны быть внесены в некий реестр. Но реестра нет. На самом деле, прежде чем принимать Закон «Об ОСАГО», нужно было провести работу и создать институт специалистов.

Но пока этим традиционно занимаются оценочные компании. А так как оценка не является точной наукой и сам процесс оценки субъективен, то можно оспорить любую оценку. Нужно или не нужно было считать эту деталь? Нужно или не нужно было ее ремонтировать? Нужно или не нужно ее снимать, менять? Так что этот процесс споров логичен. Ведь страховые компании – это коммерческие структуры, созданные, чтобы зарабатывать деньги. Вот они и зарабатывают.

По подсчетам ФССН, за первые три года действия Закона «Об ОСАГО» страховые компании продали полисы на сумму 158,4 млрд рублей. Выплаты по «автогражданке» за тот же период составили 60,6 млрд рублей. Это 38,5% от сборов, в то время как закон устанавливает норму выплат 80%.